Préstamos HELOC
Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es un préstamo que permite a los propietarios obtener un préstamo con el valor líquido de su vivienda como garantía. A diferencia de una hipoteca tradicional, funciona de forma más similar a una tarjeta de crédito: se tiene un límite de crédito y se puede pedir prestado, pagar y volver a pedir prestado durante el período de disposición.
Ventajas
Acceso flexible a fondos: tome prestado sólo lo que necesita, cuando lo necesita, hasta su límite de crédito.
Tasas de interés más bajas: generalmente más bajas que las tarjetas de crédito o los préstamos personales porque el préstamo está garantizado por su vivienda.
Pagos de solo intereses (durante el período de extracción): algunas líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) le permiten pagar solo intereses durante el período inicial, lo que mantiene los pagos bajos.
Crédito reutilizable: puedes pedir prestado, devolverlo y pedir prestado nuevamente durante el período de extracción, de manera similar a una tarjeta de crédito.
Beneficios fiscales potenciales: los intereses pueden ser deducibles de impuestos si se utilizan para mejoras en el hogar (consulte con un asesor fiscal).
Financia grandes gastos: ideal para renovaciones del hogar, consolidación de deudas, costos de educación o gastos de emergencia.
Requisitos de pago inicial
Muchos prestamistas limitan la relación préstamo-valor (LTV) total (primera hipoteca + HELOC) a alrededor del 80%–85% del valor de su vivienda.
Eso significa que necesita tener capital “sin usar” en su casa: por ejemplo, si su casa vale $500,000 y debe $300,000 en su hipoteca, es posible que pueda obtener un HELOC de hasta aproximadamente $125,000 (dependiendo del prestamista).
Algunos prestamistas exigen explícitamente que usted mantenga entre un 15% y un 20% de capital incluso después de tomar la línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).
Su crédito, sus ingresos y su relación deuda-ingreso (DTI) también importan: un perfil financiero sólido puede ayudarle a acceder a un límite más alto.
Requisitos de elegibilidad
Capital de la vivienda: Generalmente, se requiere un 15%–20% de capital restante en su vivienda después de la línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). La relación préstamo-valor (LTV) suele ser ≤80%–85%.
Puntaje crediticio: la mayoría de los prestamistas exigen un puntaje crediticio de 620 o más. Un puntaje más alto ayuda a obtener mejores tasas y límites más altos.
Ingresos y empleo : Comprobante de ingresos estables para pagar la línea de crédito. Los prestamistas pueden exigir más de dos años de empleo o ingresos constantes.
Relación deuda-ingreso (DTI) : generalmente ≤43%, algunos prestamistas permiten hasta el 50% con buen crédito.
Requisitos de la propiedad : Debe ser su residencia principal o secundaria (algunos prestamistas permiten propiedades de inversión) . La vivienda debe cumplir con los estándares de tasación y estado.
Documentación necesaria : recibos de sueldo recientes, declaraciones de impuestos, formularios W-2, estados de cuenta hipotecarios y registros de impuestos prediales . Documentación del seguro de vivienda.
Preguntas frecuentes sobre préstamos FHA
¿Cuáles son las desventajas de los préstamos HELOC?
Las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) conllevan varios riesgos que los prestatarios deben considerar. Dado que la mayoría de las HELOC tienen tasas de interés variables, los pagos mensuales pueden aumentar con el tiempo, lo que dificulta la gestión de presupuestos. Además, la vivienda sirve como garantía, por lo que no realizar los pagos podría poner la propiedad en riesgo de ejecución hipotecaria. Finalmente, el límite de crédito puede cambiar según las fluctuaciones en el valor de la vivienda o las políticas del prestamista, lo que puede reducir la cantidad de fondos disponibles cuando se necesiten.
¿Cuáles son los usos comunes de los préstamos HELOC?
Los préstamos HELOC permiten a los propietarios de viviendas aprovechar el valor líquido de su vivienda para una variedad de necesidades, incluidas renovaciones de viviendas, consolidación de deudas, gastos de educación y emergencias o compras grandes.
¿Cómo funcionan los préstamos HELOC?
Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) funciona en dos fases principales: el período de disponibilidad y el período de amortización. Durante el período de disponibilidad, que suele durar de 5 a 10 años, los propietarios pueden solicitar fondos según sus necesidades hasta el límite de crédito aprobado, de forma similar a una tarjeta de crédito. Una vez finalizado el período de disponibilidad, el préstamo entra en el período de amortización, que suele durar de 10 a 20 años, durante el cual el prestatario debe pagar tanto el capital como los intereses. La mayoría de las HELOC tienen una tasa de interés variable, vinculada a un índice como la tasa preferencial, lo que significa que la tasa y los pagos mensuales pueden fluctuar con el tiempo según las condiciones del mercado. Esta estructura ofrece flexibilidad para acceder a los fondos cuando los necesite, pero requiere una planificación cuidadosa del reembolso una vez finalizado el período de disponibilidad.
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PRÉSTAMOS VA
El Préstamo de la Administración de Veteranos se originó en 1944 a través de la Ley de Reajuste para Militares, también conocida como la Ley GI. Fue promulgada por el presidente Franklin D. Roosevelt y su objetivo era proporcionar a los veteranos un préstamo hipotecario con garantía federal sin enganche. Los préstamos de la Administración de Veteranos (VA) son otorgados por prestamistas privados, como bancos, entidades de ahorro y préstamos, y compañías hipotecarias, a veteranos elegibles para que puedan vivir en sus viviendas. El prestamista está protegido contra pérdidas en caso de impago del préstamo. Dependiendo de la opción del programa, el préstamo puede o no incurrir en impago.
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