Préstamos hipotecarios inversos
Hipoteca inversa (HECM y programas de propiedad exclusiva). Para los propietarios elegibles, una hipoteca inversa convierte parte del valor de su vivienda en efectivo sin pagos hipotecarios mensuales. Usted conserva el título de propiedad y debe continuar pagando los impuestos sobre la propiedad, el seguro de vivienda, las cuotas de la asociación de propietarios (si corresponde) y el mantenimiento de la vivienda.
Ventajas
No se requiere pago hipotecario mensual: puede realizar pagos voluntarios en cualquier momento; el préstamo vence cuando vende, se muda o ya no cumple con los términos del programa.
Varias formas de recibir fondos: suma global, pagos mensuales (a plazo), una línea de crédito o una combinación.
Crecimiento de la línea de crédito (HECM): el crédito no utilizado puede aumentar con el tiempo según las reglas del programa.
Quédese en su casa: acceda al valor de su vivienda mientras envejece en el lugar.
Protección sin recurso: usted o sus herederos nunca deberán más que el valor de la vivienda en el momento de la venta.
Flexibilidad fiscal: los anticipos generalmente no constituyen ingresos imponibles (consulte con un asesor fiscal).
Requisitos de pago inicial
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Home Equity Conversion Mortgage (HECM)
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1. No down payment required if you already own your home outright. If you’re paying off an existing mortgage, a portion of the loan proceeds may go toward paying it off.
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2. Proprietary Reverse Mortgages - Usually no down payment, but may have higher fees or requirements depending on lender and home value.
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3. Single-Purpose Reverse Mortgage - Typically no down payment, as they are designed for specific uses like home repairs or improvements.
Requisitos de elegibilidad
Mayores de 62 años para FHA HECM (algunos programas propietarios pueden permitir edades mínimas más bajas)
Residencia principal (casa unifamiliar, condominios selectos, algunas propiedades de 2 a 4 unidades)
Suficiente capital y capacidad para afrontar los gastos actuales de la propiedad.
Se requiere asesoramiento aprobado por HUD para HECM
Preguntas frecuentes sobre préstamos hipotecarios inversos
¿Qué es una hipoteca inversa ?
Una hipoteca inversa es un préstamo para propietarios de viviendas de 62 años o más que les permite convertir el valor de su vivienda en efectivo sin vender su casa ni realizar pagos hipotecarios mensuales.
El saldo del préstamo aumenta con el tiempo a medida que se acumulan intereses y tarifas.
El reembolso generalmente vence cuando el propietario vende la casa, se muda permanentemente o fallece.
¿Cuáles son los tipos de Reverse?
¿Hipotecas?
Hipoteca de conversión de capital de vivienda (HECM)
Asegurado por el gobierno, el más común
Se puede utilizar para cualquier propósito.
Opciones de pago flexibles: suma global, pagos mensuales, línea de crédito
Hipoteca inversa de propiedad
Préstamos privados para viviendas de mayor valor
Puede permitir montos de préstamo mayores que HECM
Hipoteca inversa de propósito único
Ofrecido por algunas agencias estatales o locales
Los fondos deben utilizarse para fines específicos (por ejemplo, reparaciones del hogar, impuestos a la propiedad).
¿Por qué es necesaria la asesoría para las hipotecas inversas?
Protege a los prestatarios : Las hipotecas inversas son complejas y pueden afectar el valor de la vivienda y la herencia. La asesoría garantiza que los prestatarios comprendan los riesgos y las responsabilidades.
Garantiza decisiones informadas : Los prestatarios aprenden cómo funciona el préstamo, incluyendo las comisiones, la acumulación de intereses y las reglas de pago. La asesoría cubre opciones alternativas, como una vivienda más pequeña o un préstamo con garantía hipotecaria.
Reduce el riesgo de impago : Los prestatarios deben pagar impuestos, seguros y mantener su vivienda. La asesoría les ayuda a planificar sus finanzas para evitar perder su vivienda.
Requisito regulatorio : El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) exige asesoramiento para hipotecas inversas HECM a fin de cumplir con las protecciones federales. Los prestatarios reciben un certificado de asesoramiento, necesario para cerrar el préstamo .
PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS INVERSOS: VENTAJAS Y DESVENTAJAS
VENTAJAS
Proporciona flujo de efectivo sin pagos mensuales
Los propietarios pueden permanecer en su casa
Opciones de pago flexibles
Puede ayudar con los gastos de manutención, atención médica o mejoras en el hogar.
CONTRAS
Los intereses y las tarifas se acumulan, lo que reduce el valor de la vivienda con el tiempo.
Menos herencia para los herederos
Debe mantener la casa, pagar los impuestos sobre la propiedad y el seguro.
El saldo del préstamo puede crecer rápidamente si los pagos se realizan durante muchos años
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